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 小微企业是市场经济的“毛细血管”，承载着稳就业、促创新、活商贸、兴产业的关键使命，更是支撑绍兴地方实体经济发展最基础、最活跃的市场力量。绍兴依托纺织制造、餐饮商贸、涉农加工、零售服务等多元特色产业，培育了数量庞大的小微经营主体。但长期以来，轻资产、缺规范财务数据、经营周期波动大的行业特性，让融资难、融资慢、经营管理成本高成为制约小微企业发展的共性瓶颈。立足区域产业实际，民生银行绍兴分行深耕普惠金融领域十余年，跳出传统银行业“单一放贷”的固化思维，以数字化风控改革为突破口，搭建“线上化融资、产业链协同、数字化经营配套、全周期陪伴”四位一体综合服务体系，从资金供给、经营赋能、产业协同、长效服务多个维度破解小微发展痛点，用数字化、场景化、精细化金融服务持续陪伴本地小微企业稳步发展，扎实推动普惠金融政策落地见效，以金融活水滋养市场微观主体，助力绍兴实体经济高质量发展。 传统普惠金融服务长期存在供需错配的核心矛盾。从供给端看，传统信贷风控高度依赖不动产抵押、完整审计财报、第三方担保，而绝大多数小微企业以租赁厂房、门店经营为主，缺乏标准化抵押物，日常财务台账简化，难以满足线下传统授信准入条件；线下尽调、纸质材料递交、多环节人工审批的模式，流程繁琐、放款周期长，无法匹配小微企业旺季备货、临时周转的紧急资金需求。从需求端看，小微企业经营者大多深耕实体经营，不熟悉复杂金融业务，既要承担融资成本，还要耗费大量人力处理人事考勤、薪资代发、记账报税等行政事务，双重成本挤压企业利润空间。一边是金融机构不敢贷、流程慢，一边是小微企业融资渠道窄、经营负担重，供需两端的壁垒，长期制约小微市场活力释放。 面对行业普遍难题，绍兴分行转变风控底层逻辑，以数字化转型重构普惠服务模式，用“数据跑路”替代“企业跑腿”，搭建大数据智能风控体系，彻底打破抵押担保的单一授信束缚。分行整合企业纳税流水、经营交易记录、产业链往来信息、法人信用履约记录、日常结算数据等多维度经营信息，推出多款纯线上信用类信贷产品，全面简化融资准入门槛。 整套线上融资业务实现全流程无纸化办理，企业经营者无需多次往返线下网点，仅通过手机线上渠道即可完成额度申请、资质核验、线上签约、资金提款全部操作。智能风控系统依托实时数据自动完成风险研判与额度审批，大幅压缩业务办理时长，资金最快一小时内即可划转至企业账户，同时产品支持随借随还、循环使用，灵活适配小微企业季节性备货、短期货款垫付、设备小额更新等差异化资金需求。数字化信贷服务打破了时间与地域限制，无论是城郊涉农商户、乡镇纺织加工厂，还是城区连锁餐饮门店，都能随时随地自主办理融资业务，普惠金融服务的覆盖面、可得性、便捷度得到全方位提升，有效疏通小微企业短期现金流堵点。 普惠金融的内涵远不止资金投放，小微企业数字化转型、内部管理减负同样是企业可持续发展的核心需求。在持续优化信贷产品之外，民生银行绍兴分行跳出单纯融资服务边界，搭建一体化数字化经营综合服务平台，打造“融资+经营管理”双轮驱动的普惠服务生态。绍兴分行在日常对接小微客户过程中敏锐发现，大量处于快速扩张阶段的小微企业，普遍面临人事考勤、员工薪资核算、批量代发、财务记账、发票管理、报销报税等繁杂事务。这类工作占用大量人力物力，尤其零售、餐饮、加工类小微企业人手紧张，额外聘请专业财务、人事人员会显著增加运营成本。 为此，绍兴分行依托总行打造的集人事管理、智能排班、自动算薪、财务台账、发票归集、费用报销、一键报税于一体的数字化经营平台，覆盖多行业小微企业全场景经营管理需求。平台可与门店收银设备、企业用工考勤系统深度对接，自动归集全门店经营、用工数据，智能完成薪酬核算、绩效对账，打通人事、财务、薪资管理数字化闭环，从源头简化企业行政流程，压缩人力开支。这套配套服务不附加融资捆绑条件，面向全部合作小微客户开放，切实帮助中小微企业实现轻量化、数字化经营，让经营者把更多精力投入产品经营、市场拓展，以非金融增值服务延伸普惠金融价值，形成“给钱、减负、赋能”的综合服务格局。 小微企业的成长是分阶段、有梯度的，初创起步、稳定经营、规模扩张、产业链深耕等不同发展周期，对应的金融与经营需求截然不同。民生银行绍兴分行建立全周期分层陪伴服务机制，针对小微不同成长阶段匹配差异化综合解决方案，摒弃“一刀切”的粗放服务模式。针对初创型小微主体，分行简化企业开户、日常结算流程，配套小额线上信用贷，提供低成本基础金融服务，降低创业起步门槛；针对经营稳定、存在周期性周转需求的商户，主推循环线上信用产品，保障资金灵活取用，适配季节性备货资金缺口；针对进入规模扩张期、有数字化升级需求的成长型企业，同步配套中长期融资支持与数字化经营管理平台，兼顾资金供给与内部管理升级；针对深耕产业链、上下游交易频繁的经营主体，依托产业链协同授信模式，批量提供综合信贷服务，匹配大批量采购、分销经营模式。分层分类、全周期陪伴的服务思路，精准贴合小微企业不同阶段的真实诉求，实现金融服务与企业成长同频同步。 为保障普惠金融长效稳定落地，绍兴分行从内部管理、队伍建设、外部联动三个层面完善长效运营体系。对内，分行建立常态化普惠业务培训机制，定期组织厅堂服务人员、小微客户经理开展产业知识、数字化产品、风控政策、客户沟通技巧系统化培训，强化一线团队对本地各行业小微经营特点的理解，全面提升综合服务专业能力；同时持续优化内部业务流程，精简线上线下冗余办理环节，建立客户需求快速响应通道，根据企业反馈、区域产业变化动态迭代信贷产品、优化风控模型、升级数字化经营平台，持续补齐服务短板。对外，绍兴分行主动联动产业园区、街道社区、行业协会、涉农经营主体，搭建常态化普惠金融对接渠道，定期开展线下金融宣讲，向小微经营者普及线上融资操作、资金安全、数字化管理工具使用等实用知识，降低小微企业使用数字化金融服务的学习门槛，持续拓宽普惠金融服务辐射范围。 发展普惠金融，是金融机构坚守服务实体经济本源、践行金融工作政治性与人民性的核心载体，也是激活城乡微观市场主体、助力共同富裕的重要抓手。多年来，绍兴分行始终立足绍兴本土发展大局，把普惠金融发展融入地方经济建设全局，持续完善“线上数字化信贷、产业链集群服务、数字化经营赋能、全周期分层陪伴”四位一体普惠服务体系，不断拓宽服务边界、优化产品矩阵、提升服务质效，既着力破解小微企业融资慢、融资难的老问题，又主动回应企业数字化转型、降本增效的新需求，构建有力度、有温度、全覆盖的小微金融服务格局。 金融活水润实体，精准普惠伴小微。下一步，民生银行绍兴分行将持续紧跟绍兴产业升级发展趋势，深化金融数字化转型步伐，持续迭代智能风控模型与综合经营服务平台，深耕纺织、商贸、涉农、服务业等本地优势产业，持续优化分层化、场景化、产业链式普惠服务方案，以更精细、便捷、贴合实体需求的综合金融服务陪伴万千小微企业持续成长。分行将始终坚守金融为民初心，持续夯实普惠金融长效发展根基，不断提升小微金融服务的可得性与获得感，以扎实、长效的普惠金融实践，持续激活区域小微经济活力，为绍兴经济社会高质量发展注入源源不断的民生金融力量。 |
