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 企业的资金缺口、银行的审慎风控、产业链的协同需求——这种种困难与纠结，常常是民营企业在不同发展阶段遇到的“成长的烦恼”。 作为国内首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行成立三十年来，通过深化全面金融方案，创新产品服务、优化审贷模式、拓展多元化融资渠道等方式，精准匹配各类民营企业差异化金融需求，在关键时刻雪中送炭，与民企“同根同源、同生共长”，以金融“活水”持续滋养民营经济生生不息。 创新授信模式“分层适配”： 贴近民企需求的业务模式 传统银行信贷依赖抵押物和财务报表，如同用一把尺子丈量万物。但民营企业的活力，尤其科创企业的价值，深藏于技术专利、人才团队和市场前景这些“无形资产”中。民生银行从诞生之日起便带着理解民营企业的基因，构建了能翻译“技术语言”和“成长密码”的信用评估体系。
民生银行供图民生银行客户经理在南京能瑞自动化设备股份有限公司车间一线了解生产实况。民生银行供图 在浙江余姚，铭时医疗科技（宁波）有限公司上千平方米的万级GMP生产车间里，空气洁净系统正在有序运行，维持着体外诊断试剂生产所需的温度、湿度和洁净度。 “我们的主营业务为体外诊断试剂，目前还处于研发阶段。”铭时医疗研发相关负责人介绍，“其中甲状腺癌体外诊断试剂刚刚通过临床试验，预计能够在2026年11月走完审批流程，正式面向市场销售”。 这家成立于2016年的国家高新技术企业，主要从事数字PCR技术研发和临床应用，包括肿瘤、感染等体外诊断试剂盒的研发和生产。医疗科技领域的初创企业，研发投入大、开发周期长，时间往往以数年计。 “此前的荧光定量PCR技术原理通俗来说，好比检测一袋大米，一眼望过去，如果大量白米里混了两粒黑米，很难看出来。”企业研发人员介绍，而目前团队使用的PCR技术，可以达到对每一粒“米”进行检测的精度。 “我们作为科技型初创企业，到处都是‘烧钱’的地方。”上述研发负责人举例道，“临床试验的推进、项目研发所需试剂的原材料的采购、后续产品的生产、员工工资的正常发放……像厂房里这几套洁净风机系统，也非常费电”。 2025年年中，正值铭时医疗主研产品甲状腺癌体外检测试剂临床试验的关键时期，需要将一笔上百万的资金打到合作方的账上，而企业流动资金又遇到了缺口。“我们新一轮融资要到2026年初才能到账，这段时间要维持企业正常运转，资金需要一个缓冲期。” 创业的路，并非一帆风顺。尽管在技术创新方面取得了多项突破，但由于尚未实现规模化盈利，该企业仍然难以通过传统渠道获取资金支持。 民生银行在了解情况后，没有着急询问企业的财务报表及抵押物，而是着眼于该企业在产业链上下游的定位、高层次技术人才和创新能力等技术问题。最终，一份打破传统模式的信贷方案放在企业面前：基于研发费用及信用记录等多维度数据构建风险模型测算额度，并选用了专为科技型企业量身定制的创新金融产品“人才贷”。仅用时两周多，银行团队便完成了500万元贷款额度的审批和首笔贷款资金的发放，为企业解了燃眉之急。 这意味着，银行的尽调团队里，开始出现技术背景的“专家”，在贷款评审会上，讨论最多的不再是抵押率，而是技术的独创性、产业链的不可替代性和市场的成长空间。民生银行相关业务负责人表示，面对科技型初创企业的融资问题需“迎难而上”，以企业核心团队在医疗科技领域的专业背景和创新能力为锚点，有效地解决了企业难题，助力企业加快实现从“实验室成果”到“市场产品”的转化。
民生银行举办科技金融资本对接会。民生银行供图 基于对民营企业融资状况的深入理解，民生银行更是不断提升业务适配度，精准匹配企业需求。据了解，民生银行构建了清晰的“分层分类”服务矩阵。对于战略龙头民企，建立总分行两级“白名单”，提供“信贷规模、资本配置、专属团队、科技系统、综合权益”五位一体的深度服务。对于中小微民企，则依托“民生蜂巢计划”和“民生惠”系列产品，提供标准化、线上化的便捷服务。对于科创、外贸、供应链等特色客群，则配备了“易创E贷”“跨境一家”“民生链”等专属产品。 从“单点解渴”到“生态活水”： 构建协同赋能的金融“动脉” 民营企业经营发展面临诸多不确定性，对金融服务的需求也更加多元与复杂。提供一笔贷款仅是开始，民生银行的愿景是让金融“活水”渗透至产业的毛细血管，激活整个生态。不只限于做单一融资提供者，更要做民营企业的综合服务伙伴，在不确定性中创造确定性。 在江苏南京，民生银行专设科技支行、专属审批通道、专业顾问团队，优先受理、优先评审、优先放款、优惠利率的“三专四优”服务机制。科技企业并购贷款试点政策发布当月，即成功为洁净室领域龙头企业美埃（中国）环境科技股份有限公司提供了4497万元贷款。 “还有一些企业虽然成长性高，但当前收入利润表现一般，一直是授信的难点客户。”民生银行相关工作人员表示，“我们与其成功合作，开启了授信服务的新模式”。 面对新形势下科技企业技术迭代快速、管理模式特殊、业务需求多元等特色，民生银行深入科创企业，开展了大量调研，了解许多企业在不同发展阶段、不同场景下的差异化金融需求，创新打造了“民生易创”多维度产品矩阵，推出“投、融、富、慧”四大系列，满足企业股权融资、债权融资、账户管理与增值服务、咨询顾问等全生命周期、多方位的金融需求。 “我们自己没想到的，民生银行已经先帮我们想好了、做到了。” “民生银行给我们提供了专门的绿色审批通道和大额的授信额度，并且提款非常方便，为我们的生产经营提供了资金保障。” “民生银行给我们提供除了普通的储蓄转账等功能性业务外，还有综合授信、资金托管、融资贷款、供应链金融产品设计等服务，几乎覆盖了我们所有的金融需求。” 民生银行深刻认识到，科技创新是产业链的协同共进，因此在服务模式上坚持“全产业链”的持续深化。如在民营航天领域，民生银行深度服务了头部6家民营火箭公司中的5家，蓝箭航天、星河动力、中科宇航、星际荣耀和天兵科技，并将金融服务的经纬线逐步延展至全产业链，先后向燃料贮箱、整流罩、柔性太阳翼、姿轨控等上游，和卫星整星制造、星座组网与数据应用等下游拓展，并面向低空经济等新兴领域延展。
民生银行客户经理在宁波天鹰厨房工程有限公司了解“中国制造”厨房用具产品细节。 生态的构建不止于产业链。民生银行主动搭建“会银企”联盟，与全国工商联及上百家地方商会、行业协会建立战略合作，借助团体的纽带和洞察，将服务网络延伸至更广阔的民营经济“毛细血管”，实现金融服务的批量触达与精准适配。 金融服务的真正价值，往往在企业穿越风雨时彰显。民生银行不仅做顺境时的“护航者”，更愿做逆境时的“同行者”。从基于血脉基因的“深度理解”，到融入产业肌理的“生态协同”，再到无论顺逆的“机制化陪伴”，民生银行三十载的民企服务之路，映射了中国民营经济波澜壮阔的发展历程。当金融机构与时俱进，逐步转型为能感知企业体温、洞察行业脉搏、抵御市场风雨的“共生型伙伴”，它所赋能的不再是单个企业，而是整个国家经济创新的基底与韧性。 在民营经济贡献着50%以上税收、60%以上GDP、70%以上技术创新的今天，民生银行以“服务大众、情系民生”的初心使命与“读懂民企”的探索实践，证明了金融与实体经济最好的关系，是成为彼此成长故事中不可或缺的篇章，并在每一个关键转折处，写下坚定而有力的一笔。 |
