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 一、破解小微企业融资困境的时代使命 （一）破解"双向梗阻"的现实挑战 在经济结构转型升级与普惠金融深化发展的双重背景下，小微企业"融资难"与金融机构"放贷难"的矛盾日益凸显。传统信贷模式难以适应科创型、先进制造类企业"轻资产、高成长"的特征，银企信息不对称、服务效率滞后等问题成为制约普惠金融发展的主要瓶颈。面对国家金融监管总局与发改委的政策指引，中信银行湖州分行主动承担起区域性金融改革先锋的使命，将破解小微融资困局提升至战略高度。 （二）构建新型服务生态的战略选择 2024年10月31日，中信银行湖州分行正式成立"小微企业融资协调专班"，创新构建"政银企"三维联动机制。该机制以数字化改革为引擎，聚焦科技创新、先进制造等重点领域，形成"需求收集-精准匹配-快速响应-跟踪服务"的闭环管理体系。通过整合政府资源、优化服务流程、创新金融工具，打造出具有湖州特色的普惠金融服务新范式。 二、构建"三维联动"服务体系的实践路径 （一）政银协同的"三覆盖"攻坚行动 湖州分行率先实施"清单企业100%走访、园区企业100%建档、产业集群100%对接"的三大覆盖工程。与市发改委、金监局建立常态化数据共享机制，将政府产业政策与银行信贷资源精准对接。截至目前，已完成对全市7大重点产业园区的系统摸排，为211家小微企业建立动态成长档案，形成"一企一策"的精准服务方案。 （二）数字赋能的"四诊工作法"创新 专班团队创新运用"问诊-预诊-会诊-施诊"的立体化服务模式：通过"早间车间走访"实地把脉经营痛点，运用大数据构建企业360°风险画像；依托"午间银企座谈"开展生命周期诊断，结合"夜间方案研讨"定制综合服务包。这种"全天候、全流程"的服务机制，成功将传统授信周期从15个工作日压缩至72小时内。 （三）产品矩阵的"场景化"创新实践 针对不同发展阶段企业需求，打造"科创e贷+房抵e贷+信e链"的产品组合拳。其中，"科创e贷"突破传统抵押限制，通过对接政务数据平台实现工商、税务、海关等多个维度数据交叉验证，构建智能化审批模型。某新材料科技公司案例中，500万元信用贷款从申请到放款全程线上操作，有效化解企业订单激增期的资金压力。 三、数字化服务生态的突破性成效 （一）服务能效的几何级提升 协调机制运行以来，累计授信金额达48.80亿元，贷款投放36.63亿元，服务触达效率提升100%。特别在首贷户拓展方面，通过"政务数据+AI预审"模式，成功挖掘2家"零信贷"企业，破解金融服务"冷启动"难题。无还本续贷业务办理7611万元，切实降低企业转贷成本。 （二）科技金融的示范性突破 首笔550万元"科技创新再贷款"的落地具有里程碑意义。在为某新能源材料公司提供服务过程中，专班团队突破传统银承合作局限，通过"技术专利评估+订单现金流测算"的创新风控模式，实现从结算服务向全链条金融支持的跨越。这种服务升级带动银企合作深度提升，科技贷款平均利率较基准下浮20%。 （三）产业协同的生态化效应 在长兴和平镇工业园区形成的"专班驻点+链式服务"模式，已带动7家上下游企业获得协同授信。通过"核心企业+科创集群"的批量服务方案，将单户授信转化为产业生态赋能，促进区域新材料产业集群产值提升。这种"融资+融智"的服务转型，正推动小微企业从单点突破走向生态共赢。 四、普惠金融深化的战略展望 （一）协调机制的迭代升级 计划将现有专班模式升级为"数字专班2.0"，嵌入湖州市金融综合服务平台，实现"政策匹配-需求对接-服务跟踪"的线上化闭环。建立企业融资健康度实时监测系统，提前预警潜在资金需求，变被动响应为主动服务。 （二）价值创造的生态化延伸 中信银行湖州分行的实践表明，破解小微融资难题需要构建"政府搭台、银行创新、企业参与"的协同生态。通过数字化手段打通信息孤岛，用场景化产品匹配真实需求，以生态化思维培育成长土壤，这种"机制创新+科技赋能+生态共建"的三维模式，为区域性银行普惠金融转型提供了可复制的战略路径。随着协调机制的持续深化，金融活水将更加精准地滋养实体经济，助推小微企业从"融资破冰"走向"高质量发展"。（李琰 ） |
