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 作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融使更多小微企业、个体户、普通市民享受到便捷的金融服务，对于促进就业创业和保障民生事业起着重要作用。 近年来，惠州建行发挥国有大行责任担当，从战略高度大力推进普惠金融业务，通过完善产品体系和业务下沉，在服务实体经济的同时，推动该行实现战略转型。目前，该行为大量小微企业和个体户授信，普惠金融贷款达148亿元，为惠州经济社会发展提供了坚实的金融保障。 持续战略转型，普惠客户达1.4万户 惠州是制造业大市，连接着珠三角和粤东地区，因而有着非常活跃的市场。根据惠州市市场监督管理局的统计，目前惠州市实有经营主体逾90万户，同比增长3.8%。其中企业逾33万户，同比增长6.76%；个体工商户约57万户，同比增长2.18%。 持续增长的市场主体在给经济注入活力的同时，也形成了旺盛的金融需求。其中，小微企业和个体工商户因底子薄、缺乏抵押物，容易遭遇融资难问题。
惠州建行有关负责人认为，从基础性整体性来看，小微企业是经济和社会发展的生力军，也是扩大就业、改善民生的重要支撑，对经济、社会等各个方面都起着基础性和全局性的作用。从惠州区域的现状来看，近几年每年新增大量个体工商户，市场主体下沉性愈发明显。因此，推进普惠金融业务，既对服务实体经济、保障就业民生意义重大，也有助于商业银行调整客户结构，形成B、C两端共生共荣共享的客户生态。 回顾惠州建行近年来的发展历程会发现，实际上该行很早就开始推进普惠金融业务。2018年，建行便聚焦“双小”进行战略重心调整，下定决心以金融力量服务更为广大的市场主体和经济末梢，率先将普惠金融确立为全行性发展战略，推动服务下沉，普惠专业化能逐步增强。 得益于此，惠州建行的客户拓展进一步下沉，从服务法人客户下沉拓展至个体工商户。目前，惠州建行个体工商户经营性贷款余额超20亿元，近三年来增长近10倍。同时，该行网点信贷业务能力不断提升，所有网点均开办普惠金融业务，约120名客户经理服务普惠金融客户。 2023年中央金融工作会议召开以来，惠州建行以高度的政治责任感和使命感，有步骤、分层次地把任务传导到全行，以更加优质的金融服务做好“五篇大文章”。目前，普惠金融业务已成长为惠州建行战略转型的重要板块，成为建设银行差异性和综合性竞争的战略高地，把“小企业、大事业”的蓝图变成现实。普惠金融贷款从2018年仅43亿元，增长到目前的148亿元，翻了三倍多，服务覆盖普惠客户近1.4万户。 创新线上产品，降低企业融资门槛 普惠金融业务的增长，源于惠州建行向该业务的战略转型，以及创新线上产品、降低融资门槛、搭建移动服务平台等一系列扎实的具体举措。 融资难、融资贵，一直是小微企业发展的痛点，究其原因便是“缺信息、缺信用”。惠州建行立足于小微企业客户需求，充分利用互联网技术创新，在银行业率先推出“小微快贷”线上融资服务新模式。该业务采用标准化、网络化方式，客户可以网上实时办理，真正实现从贷款申请、审批、签约到贷款支用的全流程线上操作，而且秒批秒贷，实时到账，网银和手机银行均可直接轻松办理，有效缓解了小微企业“短、小、急”的资金需求。
为了方便企业操作，惠州建行还推出移动平台，延伸服务半径。在和企业调研交流过程中，惠州建行了解到，随着移动互联高速发展，智能手机、AI等聚合应用快速渗透到生活生产场景中，小微企业也提出了随时随地、快捷可移动享受金融服务的新需求。 为此，建行推出“惠懂你”手机移动终端服务平台，它依托互联网大数据、人工智能等新技术，集纳在线测额、预约开户、贷款办理、自助还款续贷等功能。在具体操作时，它可以结合企业税收、结算量、用电量等大数据支持进行授信，凭借“惠懂你”提供的授信额度试算工具，实现从额度测算-产品推荐-业务办理的一站式服务。客户只需3秒钟即可查询在建行可贷额度，实现“3分钟”纯线上办理融资。截至2024年8月末，惠州建行“惠懂你”APP授信客户超9000户，授信金额78亿元。 向企业提供融资便利的同时，惠州建行也推出许多措施惠企纾困。在当前经济环境下，小微企业因其结构简单、抗风险能力弱、账期普遍较长等特点，经营发展承压更加明显。为此，惠州建行进一步降低企业信用贷款成本，普惠贷款加权利率较2022年下降0.25%，累计让利超3750万元。2023年，在惠州市金融工作局的号召下，惠州建行对2022年10月1日至2023年1月31日期间发放的信用贷款进行贴息补助，申报普惠客户超3000户，占全市贴息名单50%以上，贴息金额超450万，占总贴息金额40%以上。 同时，该行推出小微企业信贷帮扶政策，减轻信用类贷款到期企业的还款负担，缓解企业资金流动性压力。该行还对贷款到期且暂时还本困难的普惠型贷款客户（含个体户）实行信贷帮扶，对符合条件的企业最长展期可达6个月。目前，惠州建行已办理信贷帮扶1312笔，金额共计7.5亿元。 优化四大产品体系，全面服务小微企业 考虑到小微企业对资金效率需求尤为迫切，惠州建行不仅推出“小微快贷”，还针对不同客户的需求，推出“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”，优化形成了四大产品体系。这些产品涵盖信用、抵押、质押等多种方式，有针对性地应对小微企业在传统金融服务中面临的“抵押难”“担保难”问题，服务效率大幅提升，小微企业融资服务驶入快车道。 “陈经理，芯片行业去年以来经历了从低迷到复苏的变化，行业可能迎来重大转型。在建行普惠贷款的加持下，我们企业今年有望再次实现跨越。”近期，广东芯华镁半导体技术有限公司负责人齐鹏自信地向惠州建行拜访人员介绍。 广东芯华镁半导体技术有限公司成立于2014年，集半导体器件专用设备、电力电子元器件制造于一体。在转型升级的过程中，该公司不断加大生产设施的更新和人才引进，通过提升自主创新能力形成更强的市场竞争力。这同时意味着在资金方面的巨大投入，以及旺盛的融资需求。 2024年，惠州建行为该公司配置了更符合创新型企业发展需求的3年期善科贷673万元。在普惠金融的支持下，芯华镁公司完成多家上市公司客户的招标工作，稳生产稳订单为公司做大做强奠定坚实基础。 得到惠州建行普惠金融“浇灌”的不只是制造业企业，还有大量个体工商户。博罗县龙溪馨园茶叶店主要销售茶叶、茶具等产品，每逢节假日均需要较多资金采购，流动资金方面面临压力。由于负责人名下无其他不动产，很难融资贷款。了解到客户需求后，惠州建行工作人员主动上门，并推荐“商叶云贷”专属产品。仅仅用了20分钟，便审批通过一笔44万的流动资金贷款，解决了资金紧张问题。同时，该产品“随借随还”，客户在资金回笼后可任意归还本金，以降低利息。 据了解，针对工商户群体，惠州建行还推出“个体工商户经营快贷”，通过互联网渠道向拥有经营实体的自然人发放的经营性贷款。个体工商户经营快贷额度50万以下，贷款直接发放至个人I类结算账户，循环支用，随借随还。该产品可以解决个体工商户无公司结算账户，且常用个人结算账户交易导致无法申请企业流动资金贷款的问题。截止8月末，惠州建行授信个体工商户经营快贷超24亿元，获贷个体工商户和个人独资企业达5053户。 得益于惠州建行普惠金融服务的持续下沉，更多小微企业和个体工商户融资门槛进一步降低了，融资渠道也更丰富、便捷，为惠州市场的活跃注入了强劲的金融动力。（杨若晨 林子衡） |
