个体工商户是我国市场经济肌体当中数量最为庞大的微观市场主体，是吸纳城乡就业、激活基层消费、繁荣地方特色产业、稳固民生基本盘不可或缺的中坚力量。在绍兴市域经济发展格局之中，个体工商户遍布越城、柯桥、上虞三区以及诸暨、嵊州、新昌三个下辖县级市，扎根沿街商铺、专业农贸市场、特色产业街区、乡村电商网点，串联起纺织商贸、餐饮文旅、生鲜零售、教育培训、本地生活服务等诸多支柱业态，撑起绍兴民营经济的底层活力。近年来，国家持续出台多项普惠扶持政策，引导各大商业银行下沉金融服务重心，持续加大对个体工商户的金融资源倾斜力度。立足地方发展大势，紧扣监管部门普惠金融各项工作部署，民生银行绍兴分行始终坚持将扶持个体工商户稳健经营、助力小微市场主体提质扩容列为全行普惠金融工作的核心抓手，锚定个体商户日常收款结算、短期周转融资、数字化经营升级、成本压降避险等多元化现实诉求，从金融产品创新迭代、业务流程优化再造、细分产业定制化金融方案落地三大方向持续发力，不断补齐个体工商户发展路上的金融短板，以有温度、有速度、有精度的普惠金融服务，全方位护航绍兴本地个体工商户稳步成长，为区域实体经济行稳致远注入源源不断的民生金融动能。
重创新，为个体工商户数字化转型“搭平台”
伴随着数字经济深度下沉县域基层市场，绍兴本地个体工商户的经营模式早已摆脱传统现金交易的固有形态，线上线下融合经营成为行业主流。但大量中小个体经营者普遍存在经营体量偏小、信息化建设资金匮乏、从业人员数字化操作能力参差不齐等现实短板，收款对账流程繁琐、资金归集效率低下、缺少专业化资金管理渠道，已经成为制约个体商户实现数字化转型升级的普遍痛点。洞悉市场发展趋势与商户实际经营难题，民生银行绍兴分行立足绍兴本土各类个体工商户真实经营场景，深挖餐饮服务、日用零售、大宗商品批发、民办教育培训、社区物业服务等细分行业业务特征，在支付结算数字化领域持续开展金融产品创新落地，依托总行及三方成熟技术体系落地“乐收银”“校付通”“物业通”多款定制化线下收单支付工具，根据不同业态经营模式划分差异化功能板块，大范围向绍兴全域个体工商户进行推广普及。
在沿街餐饮门店、连锁小吃商铺、生鲜农贸市场个体摊主群体当中，“乐收银”成为日常经营收款的主流工具，聚合微信、支付宝、银行卡刷卡、数字人民币多种主流付款渠道，一台收款设备便可整合全部收款路径，彻底改变过去商户摆放多款收款码、每日逐笔核对账单的老旧模式。以往不少个体户每日打烊之后需要花费半小时乃至一小时梳理全天营收账单，账目零散极易出现错账、漏账，占用经营者大量时间精力。借助乐收银一体化后台系统，商户能够随时随地查看单日、单月营收明细，自动完成营收分类统计，自动区分线下到店收入、团购平台代收款项，大幅压缩对账耗时。针对绍兴本地民办培训机构、托管服务机构推出的“校付通”，精准解决教育培训行业预收学费、课时结算、家长退费流程繁杂的行业痛点，不少绍兴本土个体开办的艺术培训机构、课业托管门店，依靠该产品规范学费收付流程，规避资金账目混乱带来的经营风险。面向社区底商物业、园区个体物业服务商户打造的“物业通”，可以一键完成物业费、车位费、公摊费用收缴，适配绍兴大量老旧小区、产业园区配套个体服务业态。多款支付类金融产品多点布局，全面覆盖绍兴本地餐饮、零售、大宗商品批发、民办教育、社区物业服务等主流个体经营赛道，从支付端口切实化解个体工商户收款效率偏低、财务对账繁杂的长期经营难题。
仅仅打通收款渠道，只能满足商户最基础的资金收付需求，个体工商户想要做大经营规模，还需要配套化的综合资金管理金融服务。民生银行绍兴分行依托自身全品类金融业务资质，面向合作个体商户开放一站式资金管理服务清单，包含个体门店员工薪资批量代发、商户经营闲置资金定制化理财产品等多项服务内容。很多绍兴个体户经营者身兼老板、财务多项职务，小型门店人员流动性较强，每月发放员工薪酬流程琐碎，银行小微客户经理可以协助商户开通线上代发通道，自主录入薪资表单即可批量完成转账。商户经营产生阶段性闲置流动资金，银行客户经理结合商户经营周期、资金闲置时长，推荐低风险专属经营理财，盘活沉淀资金，实现营收资产保值。真正做到商户可以顺畅收款，更能够科学打理经营资金，完成从资金收付到资产管理的全方位金融升级。
在前期实地走访调研过程中，银行工作人员发现绍兴农贸市场、老街沿街商铺存在一大批从业多年的中老年个体经营者，这类商户深耕实体行业经验充足，但对于智能手机线上金融操作系统较为生疏，抵触数字化经营模式，难以自主办理线上贷款、线上对账业务，是小微数字化转型进程之中需要重点帮扶的群体。基于该现实情况，分行技术部门持续简化APP操作步骤，优化移动端页面布局，删减冗余操作板块，将贷款申办等高频业务放置首页显眼位置，图标文字放大，操作逻辑通俗易懂。线下小微专员在上门拓客服务时，一对一进行实操教学，手把手指导中老年商户熟练使用各项功能，不少年过五十的本地个体户，如今资金周转紧张时可以自主在手机端在线提交贷款审批，足不出户就能办理绝大部分银行业务。依托民生小微APP，真正实现数据多跑路、商户少跑腿，不断引导绍兴传统个体经营业态逐步完成数字化改造，稳步迈向智慧化新型经营模式，借助金融数字化红利，释放个体经济内生发展潜力。
重落实，为个体工商户减负增效“送实惠”
个体工商户抗风险能力偏弱，原材料价格波动、客流阶段性下滑都会直接压缩经营利润，各类手续费支出日积月累，会持续抬高小微商户经营成本。近些年国家多次出台普惠让利政策，引导商业银行持续减费让利，实实在在降低小微企业、个体工商户综合经营负担。积极响应国家金融减费让利相关政策要求，落实监管机构普惠小微降费工作细则，民生银行绍兴分行主动梳理面向个体工商户的收费项目，出台多项手续费减免优惠政策，其中包含特约商户收单手续费阶段性减免、个人账户以及对公个体户账户管理费用免除、跨行转账汇款手续费优惠等多项普惠举措，把金融政策红利直接落到每一位个体经营者身上。
分行根据绍兴不同区域产业特点，针对性划定减费让利适用范围，越城古城餐饮街区、柯桥纺织农贸市场、上虞果蔬集散市场、诸暨小商品沿街商户、新昌特产零售门店全部纳入优惠覆盖范围。对于初创型个体工商户，银行设置新开户专项手续费优惠周期，大幅压低新店前期运营开支；对于经营年限久、吸纳本地就业人数较多的优质个体商户，长期给予转账结算手续费折扣，减少日常资金流转产生的额外花销。这笔省下的经营成本，一部分被商户投入货品采购、门店装修升级，一部分用来提升从业人员薪酬待遇，政策红利顺利转化为个体商户看得见、摸得着的真金白银，切实减轻小微实体经济经营压力，提振个体户持续经营的信心。
想要普惠政策落地见效，必须打通金融服务落地的最后一公里，打破银行网点与偏远区域个体商户之间的地理隔阂。为此民生银行绍兴分行搭建起“线下实体网点+线上数字化服务平台+流动小微移动服务团队”三位一体立体化普惠金融服务网络，构建线上线下互联互通的服务体系，全方位提升金融服务触达能力。在线下实体网点层面，依托民生银行布局在绍兴越城区、柯桥区、上虞区以及各个县域的营业网点，设立专属服务窗口，开辟绿色通道，缩减业务排队办理时长。针对前往线下网点的个体经营者，网点客户经理结合商户经营现状，现场讲解最新减费政策、信贷产品细则，按需定制简易金融服务方案。
依托线上小微APP、企业微信服务社群，搭建常态化远程服务渠道，商户遇到收款故障、转账疑问，可以直接线上发起咨询，无需专程前往线下网点办理业务。与此同时，分行选拔从业经验扎实、熟悉本土产业行情的银行业务人员，组建专业化小微金融服务专员流动团队，划分片区网格化管理绍兴全域商贸区域，常态化深入城乡农贸市场、特色商业步行街、县域产业园区、乡镇沿街商户聚集地开展上门普惠服务。小微专员主动走进商户门店，实地查看经营状况，现场讲解最新普惠金融扶持政策，收集个体户在资金周转、结算业务当中遇到的各类难题，就地给出解决方案。部分地处乡镇偏远地段的个体工商户，往返城区银行网点路途遥远，流动服务团队定期下沉乡镇片区，把银行服务送到商户家门口，让绍兴各地个体工商户足不出店铺，便可享受到专业化、精细化的普惠金融服务，不断拉近金融机构与小微市场主体之间的距离。
重差异，为特色产业个体工商户“精准画像”
绍兴依托千年商贸底蕴，形成辨识度极强的本土特色民营经济体系，各区县域主导产业划分特征鲜明，催生大量深耕细分赛道的个体工商户，产业业态跨度较大，柯桥纺织面料个体批发商、诸暨珍珠饰品个体商户、嵊州小吃餐饮个体户、上虞果蔬生鲜经营主体、越城文旅特色小店，不同行业商户经营周期、资金周转节点、营收规模、融资需求、经营风险特征存在明显差距，采用统一标准化金融服务模式很难契合全部商户的个性化诉求。摒弃以往普惠金融一刀切的服务模式，民生银行绍兴分行立足绍兴区域产业经济布局，组建专项普惠金融实地调研团队，制定常态化实地走访调研工作机制，在全年范围内持续开展“千家万户大走访”实地摸排专项行动，深耕一线市场摸清特色个体产业金融需求。
调研团队采取多元化调研方式收集市场信息，一方面逐个走访片区内代表性个体工商户，邀约个体户经营者开展线下座谈交流，经营者围绕自身回款周期、融资痛点、结算难点自由表达诉求，银行工作人员逐一记录整理形成行业需求台账；另一方面主动对接绍兴各地工商业联合会、地方特色产业行业协会，参与行业交流研讨会，依托行业协会掌握产业链上下游个体商户整体经营行情，借助行业平台收集商户集中反馈的金融难题。除此之外，分行常态化面向沿街商户普及征信管理、反诈金融知识、结算理财基础知识，同步收集商户提出的金融服务改良建议，依托海量实地调研数据，为绍兴各个特色产业的个体工商户绘制专属金融画像，区分淡旺季资金缺口、短期周转额度、结算偏好、风险等级，依托画像实现金融产品精准匹配。
针对绍兴纺织、珍珠文旅、特色餐饮、生鲜农产品等本土支柱特色行业，民生银行绍兴分行依托商户经营画像，定制专属普惠金融服务方案。以柯桥纺织类个体批发商举例，当地大量个体户对接海内外面料订单，上游原料采购需要一次性垫付大额资金，下游客商存在数月账期，阶段性流动资金缺口较为普遍，银行依托商户日常收单流水、产业链信用数据，推出纯线上经营性信用贷款，商户凭借自身经营流水即可在线申领资金，适配纺织行业采购备货周期；面向诸暨珍珠个体零售商户，结合旅游淡旺季客流波动特点，设置灵活还款周期，旅游旺季放宽资金支取额度，淡季可办理分期还本，缓解经营压力；针对遍布全国各地的嵊州小吃个体餐饮门店，依托连锁经营信息打造商户集群普惠信贷产品，助力小吃个体户门店拓店扩张。依靠差异化金融产品体系，适配不同特色产业个体商户独有的经营节奏，精准化解行业专属金融痛点。
为进一步放大普惠金融辐射效能，民生银行绍兴分行积极联动地方政府主管部门、本土各大产业协会、产业链头部核心企业，搭建政银企三方协同普惠金融服务体系，打通多方资源壁垒。依托地方出台的小微扶持补贴政策，推出政策贴息配套信贷产品，降低特色个体户融资利息成本；联动行业协会整合产业链商户经营信息，依托行业抱团信用降低个体经营者信贷准入门槛；联合产业链龙头企业，依托供应链交易数据，为上下游零散个体商户开辟专项融资通道。整合政府政策补贴资源、市场主体信用信息、产业供销渠道资源，从资金扶持、信用保障、产业资源对接多个维度，为绍兴本土个体工商户搭建全方位一体化金融保障体系，依托多方携手的普惠格局，推动特色个体产业稳步做大做强。
立足当下，普惠金融赋能个体经济的道路依旧任重道远，个体工商户作为激活绍兴市场经济活力的微观基石，未来还会不断涌现全新经营模式、全新产业业态，随之衍生多样化新型金融需求。展望后续发展规划，民生银行绍兴分行将继续坚守普惠金融本源定位，持续深耕本地小微金融市场，结合绍兴市域产业经济发展趋势，持续迭代更加贴合本土商户需求的金融产品，不断优化全流程金融服务体验，持续落实减费让利各项惠民举措，打磨精细化差异化普惠服务模式，持之以恒做好广大个体工商户信赖可靠的本土金融合作伙伴。民生银行绍兴分行将持续下沉金融资源，把金融活水引流至基层小微市场，全力扶持个体工商户稳健经营、转型升级，以普惠金融的民生力量，助力绍兴区域实体经济实现高质量发展，在地方民营经济蓬勃发展的进程之中持续彰显民生银行的金融担当。
责任编辑：admin
